أثر مؤشرات الجدارة الائتمانية على التسهيلات الائتمانيةفي البنوك التجارية الأردنية

خلود علي الرشدان و جمعة محمود عبّاد

تاريخ النشر:2009/12/30

Al manarah, vol. 16, no. 4

كلمات البحث:

الملخص

هدفت هذه الدراسة إلى التعرف على المؤشرات والمعايير المعروفة بمنظومة 5Cs المستخدمة من قبل البنوك التجارية الأردنية في تحليلاتها الائتمانية؛ لتحديد مؤهلات عملائها وقدرتهم على سداد القروض للبنك، كما هدفت هذه الدراسة إلى التعرف على أثر هذه المؤشرات على التسهيلات الائتمانية في البنوك التجارية الأردنية بالإضافة إلى تحديد أهميتها النسبية وفائدتها للبنوك. اعتمدت الدراسة على استبانة قام الباحثان بإعدادها، وتم توزيع مائة وخمسون استبانة وكان الصالح منها مائة وست استبانات بعد الاطلاع على الدراسات السابقة والجانب النظري المرتبط بالتسهيلات الائتمانية يتكّون مجتمع الدراسة من البنوك التجارية الأردنية في حين اشتملت عينة الدراسة على ضباط ومسئولي التسهيلات الائتمانية في المراكز الرئيسية والفرعية. أظهرت نتائج الدراسة إلى أن إدارة القروض في البنوك التجارية الأردنية تستخدم فعلا هذه المؤشرات التقييمية، وتختلف الأهمية النسبية لاستخدام هذه المؤشرات في عملية التحليل الائتماني. كما تبين نتيجة التحليل الإحصائي أن هناك علاقة إيجابية وذات دلالة إحصائية بين مؤشرات الجدارة الائتمانية لتقييم العميل من حيث: شخصيته، قدرته على السداد، رأس ماله والضمانات المقدمة والظروف المحيطة بالعميل، وبين قرار منح الائتمان للعميل. قدمت الدراسة بمجموعة من التوصيات يمكن للبنوك التجارية الاستفادة منها في تطوير سياستها الائتمانية.

Abstract

The current study aimed to explore indicators and criteria known as 5Cs used by Jordanian Commercial banks in their credit analysis in order to designate the qualifications of customers and their ability to pay back the loans. Moreover, identifying the effect of those indicators on credit facilities that Jordanian commercial banks extend as well as identifying the relative importance of those indicators and their usefulness for banks. The results of the study showed that the loans departments in Jordanian commercial banks use these indicators in analyzing their customers; credit worthiness and their importance which vary in the process of analysis. Furthermore, there is a positive and significant statistical relationship between the indicators of credit worthiness and the decision of granting the lean to the customer based on his reputation, his ability to pay back the loan, his capital and guarantees offered to the bank. Finally, the study suggested some recommendations that may enable Jordanian commercial banks to develop their Credit Policy.

ملف البحث كامل